Lizing za avto: kako deluje in kdaj se splača

Lizing za avto je oblika financiranja, pri kateri plačamo dogovorjeni polog, preostanek cene vozila pa poravnamo v mesečnih obrokih. Primeren je predvsem takrat, ko avtomobil potrebujemo zdaj, celotne kupnine pa ne želimo plačati naenkrat.

Lizing je lahko pregledna in obvladljiva izbira, če mesečni obrok prilagodimo svojemu proračunu ter pred podpisom poznamo skupni strošek, pogoje zavarovanja in možnosti predčasnega poplačila. Čeprav se lahko postopek na začetku zdi zapleten, je v praksi precej jasen: izberemo avtomobil, določimo polog in dobo financiranja, uredimo dokumentacijo ter vozilo odplačujemo z dogovorjenimi obroki.

Kaj je lizing za avto?

Pri lizingu najprej izberemo novo ali rabljeno vozilo. Lizingodajalec ga kupi od prodajalca, mi pa ga prevzamemo v uporabo in dogovorjeni znesek odplačujemo v mesečnih obrokih.

Lizing v 30 sekundah

• Ob sklenitvi praviloma plačamo dogovorjeni polog.

• Preostanek cene vozila odplačujemo v mesečnih obrokih.

• Višina obroka je odvisna predvsem od cene vozila, pologa, dobe in obrestne mere.

• Avtomobil med odplačevanjem normalno uporabljamo, registriramo, zavarujemo in vzdržujemo.

• Po plačilu vseh obveznosti pri finančnem lizingu postanemo tudi pravni lastnik vozila.

Lizing se opisuje kot financiranje, pri katerem smo med pogodbenim obdobjem uporabnik vozila, po poravnavi zadnjega obroka in izpolnitvi pogodbenih obveznosti pa vozilo praviloma preide v našo last.

Zakaj je lizing lahko dobra izbira?

Lizing ni primeren samo za kupce, ki nimajo dovolj prihrankov za gotovinski nakup. Zanj se lahko odločimo tudi zato, ker želimo del denarne rezerve ohraniti za druge stroške in nakup avtomobila razporediti na daljše obdobje.

Glavne prednosti lizinga za avto

• Celotne kupnine ne plačamo naenkrat, zato nam po nakupu lahko ostane več finančne rezerve.

• Mesečni obrok lahko prilagodimo z izbiro pologa in dobe financiranja.

• Financiranje je vezano na konkretno vozilo, zato hkrati presojamo ustreznost avtomobila in njegov mesečni strošek.

• Postopek je praviloma pregleden, saj so polog, obroki, obrestna mera in drugi pogoji zapisani v ponudbi in pogodbi.

• Na voljo je za številna nova in rabljena vozila, če vozilo in kupec izpolnjujeta pogoje ponudnika.

Prihrankov nam ni treba porabiti v celoti

Če avtomobil stane 20.000 EUR, nam za nakup ni treba nujno porabiti vseh 20.000 EUR. Del cene poravnamo s pologom, preostanek pa razdelimo na obroke.

S tem lahko ohranimo denar za registracijo, zavarovanje, začetni servis, pnevmatike in nepričakovane izdatke. Nakup avtomobila je praviloma varnejši, če nam po plačilu pologa ostane tudi razumna finančna rezerva.

Vnaprej vemo, kakšna bo mesečna obveznost

Pri fiksni obrestni meri je obrok praviloma določen za dogovorjeno obdobje, zato lahko strošek lažje vključimo v mesečni proračun. Pri spremenljivi obrestni meri se lahko obrok zaradi spremembe referenčne obrestne mere spremeni, kar mora biti jasno navedeno v ponudbi.

Najprimernejši obrok ni nujno najnižji možni obrok. Pomembneje je, da nam po plačilu obroka in vseh stroškov uporabe avtomobila ostane dovolj denarja za običajne življenjske izdatke in nepredvidene situacije.

Kako poteka nakup avtomobila na lizing?

Začnemo pri avtomobilu, ki ustreza našim potrebam, nato pa preverimo, kakšen polog in doba financiranja bi ustvarila primeren mesečni obrok.

Pet korakov do avtomobila na lizing

1. Izberemo vozilo. Preverimo ceno, stanje, zgodovino in stroške njegove uporabe.

2. Določimo polog in dobo financiranja. Primerjamo več kombinacij ter poiščemo obrok, ki ustreza našemu proračunu.

3. Oddamo podatke in dokumentacijo. Ponudnik preveri našo plačilno sposobnost in ustreznost vozila.

4. Podpišemo pogodbo ter uredimo polog, zavarovanje in registracijo.

5. Prevzamemo vozilo in ga odplačujemo. Po poravnavi vseh pogodbenih obveznosti uredimo prenos lastništva.

Pri nekaterih vozilih lahko velik del postopka začnemo že med spletnim iskanjem. Na DoberAvto.si lahko pri avtomobilih z možnostjo NLB Hitrega lizinga neposredno v oglasu prilagodimo polog in dobo financiranja, takoj vidimo informativni mesečni obrok ter v nekaj korakih preverimo pogoje za izbrano vozilo.

Postopek je digitalen in neobvezujoč. Končni pogoji so določeni po pregledu podatkov, dokumentacije in izpolnjevanju pogojev NLB Lease&Go.

Kakšni so pogoji za lizing in katere dokumente potrebujemo?

Lizingodajalec mora pred sklenitvijo oceniti, ali bomo dogovorjene obveznosti lahko redno poravnavali. Preverjanje plačilne sposobnosti ni namenjeno oteževanju nakupa, temveč zmanjšanju tveganja, da bi izbrali previsok obrok.

Na odločitev lahko vplivajo višina in rednost prihodkov, obstoječe finančne obveznosti, zaposlitev, starost kupca, polog ter vrednost in starost avtomobila.

Koliko stane lizing za avto?

Na mesečni obrok najbolj vplivajo:

• cena avtomobila,

• višina pologa,

• doba odplačevanja in

• obrestna mera.

Pomembni so tudi stroški sklenitve, morebitni povečani zadnji obrok ter zahtevano zavarovanje.

Pri primerjavi ponudb ne primerjajmo samo obroka, temveč tudi EOM (efektivno obrestno mero), saj vključuje pomemben del skupnega stroška financiranja.

Koliko pologa potrebujemo?

Enotnega pologa, ki bi veljal pri vseh ponudnikih in za vse kupce, ni. Višina je odvisna od vrednosti vozila, naše plačilne sposobnosti, starosti avtomobila in pogojev konkretne ponudbe.

Višji polog pomeni manjši znesek financiranja, nižji mesečni obrok in praviloma manj plačanih obresti. Vendar ni smiselno, da za polog porabimo vse prihranke. Poleg nakupa nas čakajo še zavarovanje, registracija, servisiranje, gorivo oziroma elektrika in drugi stroški uporabe.

Primer izračuna lizinga

Predpostavimo, da izberemo avtomobil za 20.000 EUR in plačamo 4.000 EUR pologa. Financiramo torej 16.000 EUR.

Za ponazoritev uporabimo šestodstotno fiksno nominalno obrestno mero in 250 EUR stroška sklenitve. Povečanega zadnjega obroka ni.

Daljša doba zniža mesečni obrok, vendar poveča skupni znesek plačanih obresti. Krajša doba pomeni višjo mesečno obveznost, a nižji skupni strošek.

Izračun je zgolj ponazoritven in ne predstavlja aktualne ponudbe. Ne vključuje stroškov zavarovanja, registracije, servisov, pnevmatik ali drugih stroškov uporabe vozila.

Kdo je lastnik vozila in zakaj je potreben kasko?

Pri finančnem lizingu je med odplačevanjem pravni lastnik avtomobila lizingodajalec, mi pa smo njegov uporabnik oziroma ekonomski lastnik. To je predvsem pravni mehanizem, s katerim je zavarovano financiranje konkretnega vozila.

V praksi avtomobil uporabljamo mi. Skrbimo za registracijo, zavarovanje, redno vzdrževanje in servisiranje ter nosimo stroške njegove uporabe. Po plačilu zadnjega obroka in izpolnitvi pogodbenih pogojev se lastništvo prenese na nas.

Zato dejstvo, da med financiranjem še nismo pravni lastnik, praviloma ne ovira vsakodnevne uporabe avtomobila. Pri nekaterih posegih, spremembah na vozilu, prodaji ali vožnji v določene tuje države pa lahko potrebujemo soglasje oziroma pooblastilo lizingodajalca.

Ali je kasko obvezen?

Lizingodajalci pri financiranih vozilih praviloma zahtevajo polno kasko zavarovanje. NLB Lease&Go zahteva zavarovanje skladno z veljavnimi pogoji financiranja, vozilo pa mora biti med trajanjem pogodbe registrirano in premoženjsko zavarovano.

Kasko pomeni dodaten strošek, vendar varuje tudi nas. Ob kraji, večji nesreči ali naravni nesreči bi lahko sicer ostali brez uporabnega avtomobila, obveznosti iz financiranja pa ne bi samodejno izginile.

Pred izbiro vozila zato pridobimo tudi informativno ponudbo zavarovanja. Dražji ali zmogljivejši avtomobil ima lahko občutno višjo premijo, kar spremeni njegov dejanski mesečni strošek.

Ali lahko na lizing kupimo rabljen avtomobil?

Da. Lizing je mogoče urediti tudi za rabljeno vozilo, če avtomobil izpolnjuje pogoje ponudnika glede vrednosti, starosti, stanja in prodajalca.

Pri starejšem vozilu je lahko dovoljena krajša doba financiranja. To je smiselno, saj naj doba odplačevanja ne bi bila nesorazmerna s pričakovano uporabnostjo in vrednostjo avtomobila.

Pred sklenitvijo preverimo servisno zgodovino, prevožene kilometre, morebitne poškodbe, številko VIN in pričakovane večje servise. Dobro je oceniti tudi, koliko bo avtomobil vreden ob koncu financiranja. Poceni rabljeno vozilo ni nujno ugodno, če nas kmalu po nakupu čakajo draga popravila.

Kaj se zgodi, če želimo lizing zaključiti prej?

Predčasno poplačilo je praviloma mogoče, vendar moramo upoštevati postopek in stroške, določene v pogodbi. Od lizingodajalca zahtevamo uradni izračun, ki pokaže preostanek obveznosti, morebitne zapadle zneske in stroške predčasnega zaključka.

NLB Lease&Go omogoča oddajo zahteve za pripravo ponudbe za predčasno poplačilo. Znesek za zaprtje pogodbe ni nujno enak preprostemu seštevku vseh prihodnjih obrokov, zato se vedno opremo na pisni obračun ponudnika.

Ali lahko avtomobil med lizingom prodamo ali zamenjamo?

Avtomobila med lizingom ne moremo samostojno prodati, ker še nismo njegov pravni lastnik. Lahko pa v sodelovanju z lizingodajalcem uredimo poplačilo pogodbe, prenos lastništva in prodajo oziroma zamenjavo vozila.

Če je tržna vrednost avtomobila višja od preostalih obveznosti, nam po poplačilu ostane razlika. Če je nižja, moramo manjkajoči znesek praviloma doplačati. Postopek zahteva nekaj usklajevanja, vendar je običajen in izvedljiv.

Kaj storimo, če obroka začasno ne moremo plačati?

Če se naši prihodki nepričakovano znižajo, čim prej kontaktiramo lizingodajalca. Zgodnja komunikacija omogoča več možnosti za dogovor, ignoriranje zapadlih obveznosti pa lahko povzroči zamudne obresti, stroške opominov in druge posledice iz pogodbe.

Že pred nakupom je zato pametno preveriti, ali bi obrok zmogli poravnati tudi ob začasnem znižanju prihodkov. Primeren obrok nam ne sme pobrati celotnega mesečnega presežka.

Kaj preverimo pred podpisom pogodbe?

• Koliko znašata polog in dejanski znesek financiranja?

• Koliko obrokov bomo plačali in kakšna je njihova višina?

• Je obrestna mera fiksna ali spremenljiva?

• Koliko znašata EOM in skupni znesek vseh plačil?

• Ali pogodba vključuje povečani zadnji obrok?

• Katere začetne in administrativne stroške bomo plačali?

• Kakšno zavarovanje zahteva lizingodajalec?

• Kako potekajo predčasno poplačilo, zamenjava vozila in prenos lastništva?

Če so ti odgovori jasni in skupni strošek avtomobila ustreza našemu proračunu, je lizing lahko zelo predvidljiva in mirna odločitev.

Je lizing za avto dobra izbira?

Lizing je dobra izbira, če želimo avtomobil uporabljati takoj, kupnine pa ne želimo poravnati v celoti. Omogoča nam, da ohranimo del prihrankov, izberemo primeren polog in strošek nakupa razporedimo na dogovorjene mesečne obroke.

Ni se nam treba bati niti dejstva, da je med odplačevanjem pravni lastnik lizingodajalec. Vozilo normalno uporabljamo mi, po izpolnitvi vseh obveznosti pa pri finančnem lizingu postanemo tudi njegov pravni lastnik.

Najpomembneje je, da ne gledamo samo najnižjega obroka. Preverimo skupni strošek, ceno kaska, vrsto obrestne mere in pogoje predčasnega zaključka. Ko te informacije poznamo, pri lizingu ni veliko neznank.

Na DoberAvto.si lahko najprej izberemo avtomobil, ki ustreza našim potrebam, nato pa pri vozilih z možnostjo NLB Hitrega lizinga neposredno v oglasu prilagodimo polog in dobo financiranja ter preverimo informativni mesečni obrok.

Poiščite avto in preverite pogoje lizinga

Dejavnik in vpliv na financiranje:

• Cena vozila: Višja cena praviloma pomeni večji znesek financiranja.

• Polog: Višji polog praviloma zniža obrok in skupne obresti.

• Doba financiranja: Daljša doba zniža obrok, vendar navadno poveča skupni strošek.

• Obrestna mera: Višja obrestna mera poveča obrok in skupni znesek plačil.

• Zadnji obrok: Povečan zadnji obrok zniža redne obroke, a zahteva večje končno plačilo.

• Dodatni stroški: Stroški sklenitve in vodenja lahko povečajo skupni strošek.

Primerjava glede na dobo financiranja:

• 36 mesecev
  Okvirni mesečni obrok: 486,75 €
  Skupaj s pologom in stroškom sklenitve: 21.773,04 €

• 60 mesecev
  Okvirni mesečni obrok: 309,32 €
  Skupaj s pologom in stroškom sklenitve: 22.809,49 €

• 84 mesecev
  Okvirni mesečni obrok: 233,74 €
  Skupaj s pologom in stroškom sklenitve: 23.883,90 €